Sigortada Muafiyet Nedir?

Otomobiller, uzun yıllardır hayatlarımızı kolaylaştıran ve gün geçtikçe de vazgeçilmezimiz olan araçlardır. Öyle ki eskiden bir evde bir araç olması oldukça önemli bir durum iken günümüzde bazı evlerde birden fazla araç bulunmaktadır. Hemen hemen her konuda olduğu gibi bu konuda da en önemli faktör elbette ekonomik durumlardır diyebiliriz. Son 25 yılda iş sektöründe saha çalışan sayısı arttığından saha araçlarına olan ihtiyaçta artmıştır. Bu sebeple firmalar saha çalışanlarına gün içinde kullanarak dışarıdaki işlerini halledebilecekleri ve sürekli onlarda kalacak şekilde araç temin etmektedir. Bu da evlerde artı bir araç daha olmasını sağlamaktadır. Bu ve bunun gibi sebeplerle araçların sayısında da günden güne artış sağlanıyor. Bizim araçlara ihtiyacımız olduğu kadar araçlarında sağlıklı çalışabilmesi ve kurallara uygun bir şekilde kullanılabilmesi için birtakım ihtiyaçları vardır. Bunların başında elbette yakıt, bakım, teknik servis gibi konular geliyor. Çalışmasını etkileyen bu faktörler dışında oldukça önemli bir başka konu da elbette sigortadır. Hayatlarımızda önemli bir yeri olan araçlar için yaptırmamız gereken sigorta işlemleri vardır. Yaptıracağınız bu sigorta işlemi ile aracınızı güvence altına almış olursunuz. Gerek kendinizden kaynaklı gerekse karşıdan gelen olumsuz bir durumda sigortanız devreye girer ve hazırlanan poliçe detaylarına göre sizi kötü bir durum yaşamaktan kurtarır. Peki bu kadar önemli olan bu sigorta nedir? 

Sigorta: Bir kimsenin veya bir şeyin ileride herhangi bir sebepten kaynaklı olarak karşılaşabileceği zararı karşılaması amacıyla sigorta şirketleri ile prim ödeme yoluyla yaptırılan iki taraflı bir sözleşmedir. Araçlar için yaptırılan sigorta ise kasko poliçesi olarak bilinir. Kasko, araçlarınız için yaptırabileceğiniz detaylı bir sigorta türüdür. Kullanıcı özel olarak yaptırır. Aracınızın modeline, yılına, markasına, sahip olduğu özelliklere göre fiyatı değişmektedir. Kasko, şirketleri belirli gruplarda poliçeler hazırlar. Sigorta yaptırılan aracın özelinde sahip olduğu özelliklerde göz önünde bulundurularak bir poliçe çıkartılır. Burada kasko şirketleri, araç bir hasar aldığında ya da bir kazaya karıştığında devreye girer ve poliçe detaylarına göre hasarı karşılar. Firma, böyle bir riskin altına girdiği için araçların modeli ve fiyatı arttıkça hasar karşılanırken çıkacak miktar da çok olacağından bu tarz araçların kasko ücretleri daha fazla olacaktır.

Kaskoda çok merak edilen konulardan biri de muafiyet konusudur. Aracınızı yaptırdığınız kaskonun detaylarından birisi de muafiyettir. Peki nedir bu muafiyet? Genel anlamda muafiyet, sigorta şirketi sigortalının belli bir miktarda anlaşma sağlayarak poliçe detaylarına ekledikleri önemli bir detaydır. Bu belirtilen miktar, poliçe devreye girdiğinden sigortalı tarafından ödenir. Bu durumda muafiyet miktarı ne kadar yüksek olursa prim ödemeleri de o kadar düşecektir. Muafiyetli kasko, bu minvalde muafiyet detaylarına sahip, sigortalının bir ödeme durumunda belirttiği miktarı ödeyeceği kaskoya denir. Dokay Rent a Car olarak sizlere sigorta muafiyeti ile ilgili bir yazı hazırlamak istedik.

Tenzili Muafiyet Uygulaması

Sigorta oluşturulurken sigortalı ve sigorta şirketi bir muafiyet bedelinde karşılıklı olarak anlaşarak sigorta detaylarına bu özelliği de ekleyebilir. Muafiyet bedeli bir sigorta kullanılması gereken zorunlu bir uygulama değildir. Sadece iki tarafın anlaşabildiği durumlarda kullanabilecekleri güzel bir özelliktir. Muafiyeti bu şekilde iken bir detaylı şekli de tenzilli muafiyettir. Peki tenzilli muafiyet nedir? Tenzilli muafiyet, sigortayı yapan şirketin çıkan maliyetlerin tamamını veya bir kısmını ödemeye başlamadan, sigortalının her yıl için veya olay başına harcaması gereken belirli miktardaki bir tutardır. Muafiyetlerin, sigorta şirketlerine bir faydası da, birikmiş olan çok küçük veya çok büyük sayıdaki hak taleplerinin ve neden olabileceği finansal zorluklara karşı bir tampon görevi görür. Aynı zamanda şirketlerinin risk sahibi sigortalılarla ortaya çıkan risk maliyetlerini paylaşmasına da yardımcı olur. Her şeyden ayrı olarak tenzilli muafiyeti kullanan şirketlerin başlıca iki nedeni de ahlaki tehlikelerden korunmak ve finansal istikrar sağlamaktır. Daha detaylı bir şekilde anlatmak gerekirse; tenzilli muafiyet uygulaması, sigorta bedelinden %3, %2, veya %1 ‘e karşılık gelen belirli bir oranın sigorta poliçesinden muaf tutulması anlamına gelmektedir. Aracınızda oluşan bir hasarın sonrasında, zarar belirlenir ve kasko muafiyetli ise çıkan zararın muafiyetli poliçenin ne kadarlık kısmına karşı geldiği tespit edilir. Yukarıda belirlenen yüzdelik verilerden hangisi ile muafiyet bedeli belirtildiyse ona göre de işlemler yürütülür. Örnek olarak hazırlanan poliçede muafiyet bedeli %3 olarak belirtilmişse hasar durumunda sigorta bedelinin %3’ ünün geçmeyen hasarlar sigortalı tarafından karşılanır. Sigorta şirketi de %3’ ü geçen kısmını karşılar. Tenzili muafiyetin rahat bir şekilde kullanılabilmesi için sigortalının ve sigorta şirketinin karşılıklı olacak şekilde anlaşarak karar verdikleri bu yüzdelik oran mutlaka yazılı olarak poliçede yer almalıdır.

Kasko Muafiyeti Uygulamasının Özellikleri

Hemen hemen her uygulamada olduğu gibi muafiyetli kaskonun da birtakım özellikleri vardır. Kasko muafiyeti uygulamasının özellikleri başında; poliçede belirtilen kasko muafiyeti miktarının bir hasar gerçekleştiğinde sigortalının ve sigorta şirketinin ne oranda ödeme yapacağını bilmesi açısından çok önemlidir. Bunun önemi şudur; muafiyetli poliçelerde sigortayı yapan şirket bir hasar durumunda poliçede belirlenen muafiyet oranını düştükten sonra kalan tutarı öder. Poliçede belirtilen muafiyet oranına karşılık gelen meblağ da sigortalı tarafından ödenir. Standart bir kasko ile muafiyetli kasko arasındaki en büyük fark, araçta oluşmuş olan bir hasarı karşılamak için her iki tarafın da ödeme yapması durumudur. Muafiyetli kaskoların daha uygun fiyatlı olmasının başlıca sebeplerinden biri de bu durumdur. Muafiyetsiz kaskolu bir araçta hasar meydana geldiği takdirde bütün hasarı sigorta şirketi öder. Fakat standart kaskolarında muafiyetli kaskolara göre daha yüksek prim ödemelerinin olduğunu bilmek gerekir. Poliçelerde kullanılan muafiyet uygulamasının  entegral muafiyet ve tenzilli muafiyet olarak iki farklı şekli vardır. Fakat genel olarak tenzilli muafiyet kullanılmaktadır. Entegral muafiyet: poliçe dönemi içinde oluşan zararlar eğer belirli bir tutar altında kalıyorsa bu bedeli sigortalı öder. Entegral muafiyet miktarını bulmak için poliçe bedeli kullanılarak bir hesap yapılarak bulunur. Çıkan bu miktar üç farklı şekilde bir sonuca varabilir. Yani kesin, yüzde ya da maktu bir değere karşılık gelebilir. Burada poliçe detaylarına, hasarın maddi karşılığına göre belirlenen detaylar doğrultusunda ilerlenir.

Muafiyetli Kaskonun Avantajları ve Dezavantajları

Muafiyetli Kaskonun Avantajları:

-        Muafiyetli kaskonun fiyatı her zaman muafiyetsiz kaskolara göre daha düşüktür. Hatta muafiyet oranı arttıkça poliçe fiyatı da düşecektir.

-        Büyük olmayan hasarlarda sigortalıya sağlanan bir imtiyazla bazı prosedürleri gerçekleştirmeden aracın istenilen yerde tamir ettirilebilmesi.

-        Karşılıklı olarak anlaşılan muafiyet oranı ne kadar yüksekse poliçe prim ödemelerinin de o orana denk şekilde düşmesi.

-        Muafiyetli kasko hasarsızlık indirimi etkilemez.

-        Araçta oluşan küçük hasarları sigortalı ödese de büyük hasarlarda sigortalı bütçesini garanti altına almış olur.

Muafiyetli Kaskonun Dezavantajları:

-        Araçta meydana gelen zararlar yüksek maliyetli olursa araç sahibini bu durumdan olumsuz etkilenir.

-        Kaza yapılan araçta kasko yok ise küçük ya da büyük bütün hasar bedellerinin araç sahibi tarafından  ödenmesi.